随着我国金融市场的不断发展，农村商业银行作为金融服务体系的重要组成部分，其存款利息与贷款利率的差异引起了广泛关注。本文将从农村商业银行存款利息与贷款利率差异的成因、影响及对策三个方面进行探究。

探究农村商业银行存款利息与贷款利率差异

　　一、农村商业银行存款利息与贷款利率差异的成因

　　1. 资金成本差异

　　农村商业银行在吸收存款时，需要支付一定的利息，这是存款资金成本的一部分。而贷款利率则是银行在发放贷款时收取的利息，是银行收益的主要来源。由于农村商业银行在资金来源和资金运用方面存在差异，导致存款利息与贷款利率存在差异。

　　2. 资金供求关系

　　农村商业银行的存款来源主要是农村居民和企业，而贷款对象则主要是农村中小企业和农户。在资金供求关系中，存款市场竞争激烈，农村商业银行为了吸引存款，可能需要提高存款利率。而在贷款市场，由于农村中小企业的信用状况相对较差，银行在发放贷款时可能需要提高贷款利率以降低风险。

　　3. 政策因素

　　我国对农村金融市场的监管政策，对农村商业银行的存款利息与贷款利率差异产生了一定影响。一方面，对农村商业银行的存款利率进行了一定的限制，以保障存款人的利益；另一方面，对农村商业银行的贷款利率进行了适当的引导，以支持农村经济发展。

　　二、农村商业银行存款利息与贷款利率差异的影响

　　1. 对农村商业银行的影响

　　存款利息与贷款利率差异过大，可能导致农村商业银行的经营风险增加。一方面，存款利率过高可能导致银行资金成本上升，影响银行利润；另一方面，贷款利率过高可能导致农村中小企业和农户融资成本增加，影响农村经济发展。

　　2. 对农村居民的影响

　　存款利息与贷款利率差异过大，可能导致农村居民存款收益降低，影响其消费和投资意愿。同时，贷款利率过高可能导致农村居民融资困难，影响其生产和生活。

　　3. 对农村经济发展的影响

　　农村商业银行存款利息与贷款利率差异过大，可能导致农村中小企业和农户融资难、融资贵，制约农村经济发展。此外，过高的贷款利率还可能导致农村金融资源错配，影响农村产业结构调整。

　　三、农村商业银行存款利息与贷款利率差异的对策

　　1. 完善农村金融市场体系

　　应加大对农村金融市场的投入，完善农村金融市场体系，提高农村商业银行的金融服务能力。同时，引导农村商业银行合理确定存款利率和贷款利率，降低农村居民和企业的融资成本。

　　2. 加强农村商业银行内部管理

　　农村商业银行应加强内部管理，优化资金配置，降低资金成本。同时，通过提高风险控制能力，降低不良贷款率，为降低贷款利率创造条件。

　　3. 政策引导与市场调节相结合

　　在制定农村金融政策时，应充分考虑农村商业银行存款利息与贷款利率差异的问题，通过政策引导和市场调节，促进农村商业银行合理确定存款利率和贷款利率。

　　4. 培育农村金融市场竞争机制

　　应鼓励农村商业银行之间的竞争，促进农村金融市场竞争机制的形成。通过竞争，农村商业银行将不断优化服务，降低存款利率和贷款利率差异，为农村经济发展提供有力支持。

　　总之，农村商业银行存款利息与贷款利率差异问题是农村金融市场发展中的一个重要问题。通过完善农村金融市场体系、加强农村商业银行内部管理、政策引导与市场调节相结合以及培育农村金融市场竞争机制等对策，有助于缩小农村商业银行存款利息与贷款利率差异，促进农村经济发展。